自由职业者的退休储蓄:您需要做什么 know

自由职业者的退休储蓄

由Michelle Waitzman

当您是自雇人士时,为退休储蓄并非易事。没有员工退休金,没有团体RRSP,也没有稳定的薪水可依靠。我坐下来 爱德华·琼斯(Edward Jones)的财务顾问Aldwin Chin 在多伦多获得关于如何以自由职业者的身分退休的见解。这是一个非常笼统的概述,但是您可以使用本文结尾的链接来找到更多信息。

我应该存多少钱?

您需要确定钱的优先级,以确定可以和应该节省多少。大多数自由职业者应按以下方式分配收入:

  1. 支付您目前的生活和业务费用。
  2. 如果发生紧急情况或缺少工作,可以节省三到六个月的生活费用。
  3. 剩下的任何钱都应该用于长期储蓄和投资,以用于退休或其他主要支出。

我退休后会从政府那里得到多少?够赖以生存吗?

65岁以后,政府将提供定期付款,但金额不高。主要的是养老金(OAS),加拿大退休金计划(CPP)和保证收入补助金(GIS)。

目前,OAS的每月付款为583.74美元,但是如果您的收入很高(2017年为74,788美元或更高),政府将向您支付的费用会更少。如果您的收入超过$ 121,279,您将不会获得任何OAS。将OAS付款延迟到您70岁以下时,将导致每月付款增加。

CPP付款基于您工作期间的缴款。作为自由职业者,您有责任确保在纳税时向CPP供款。虽然大多数人会在65岁时开始接受CPP付款,但是您可以迟至70岁或60岁开始。根据您选择的开始日期,您的付款会更高或更低。

GIS是低收入的OAS接收者的额外付款(单身人士年收入低于$ 17,689;夫妻总收入低于$ 23,377)。它每月可以为您的OAS付款增加总计871.86美元,但是根据您的具体情况,可以有不同的级别。即使有了这笔额外的收入,也很难靠政府养老金来维持生活。

我应该使用RRSP进行退休储蓄吗?

注册退休储蓄计划(RRSP)是一种将储蓄税递延到退休之前的方法。您支付给RRSP的钱将从当年的收入中扣除,最高为收入的18%。从理论上讲,这意味着当您处于较高税率等级(工作时)时,无需支付储蓄的税款,而应在退休并提取资金时(当您可能处于较低的税级)。如果您没有在RRSP中存入最大允许金额,则每年可以结转未使用的金额,直到使用为止。

对于中低税率的自由职业者而言,RRSP最有价值。但是,如果您已经支付了最低的税率,或者如果您预计退休时将处于同一税率或更高的税率,那么将钱存入RRSP几乎没有好处。

您也可以使用RRSP来保存您的第一套房子。在大多数情况下,如果您从RRSP中提款以帮助支付您的第一套房子,只要您在接下来的15年内将其退还给RRSP,就可以免税。

TFSA与RRSP有何不同?我应该使用哪个?

免税储蓄帐户(TFSA)与RRSP的工作方式不同,但也可以帮助您减少纳税。当您将其放入TFSA时,不会从您的收入中扣除这笔钱,但是即使您从储蓄或投资中取出任何利息或增值,也不会对您征税。 TFSA捐款每年有$ 5,500的限额,与RRSP限额一样,每年都在结转。如果您从未捐款,那么今年的TFSA限额为$ 52,000。

对于低税率的自由职业者,TFSA可能是一个不错的储蓄选择。但是,由于从TFSA提取资金并没有任何处罚,因此很可能会将其用于日常支出,而不是将其用于退休。

我的收入起伏不定。我如何确定自己有足够的储蓄?

对于自由职业者来说,这是一个艰难的处境,很多人都面临这种情况。上面列出的步骤很重要。首先要考虑基本生活费用,然后是紧急情况或缓慢时期的三到六个月的生活费用。如果您在工作不足时使用其中的一些节余,请尽快将其更换。

一旦满足了这些迫切需求,在有足够资金的情况下可以节省尽可能多的钱。优先考虑节省开支而不是支出,特别是如果您的RRSP和TFSA中有大量未使用的供款空间时。一些自由职业者喜欢等到年底才决定自己有多少钱可以储蓄,而另一些自由职业者则愿意为收到的每笔付款留出一定比例(通常为2%至10%)。

如果我缺少收入或获得贷款,最好花些钱退休吗?

您是否为这种情况节省了三到六个月的费用?如果没有,那么该是检查您不久的将来的时候了。如果您借钱使您度过难关,但您希望最多在一两年内可以还清,那么借钱也许是值得的。这将节省您为RRSP提款而缴纳的税款。

另一方面,如果可能要花很长时间才能还钱,那么贷款或信贷额度的利率实际上会加起来(甚至不考虑依靠您的信用卡)。从长远来看,为RRSP提款支付税款的成本可能更低,尤其是在税率较低的情况下。

相关链接

退休计划计算器(卡尔加里大学SPP)

美洲国家组织&GIS(加拿大政府)

CPP(加拿大政府)

RRSP(加拿大政府)

TFSA(加拿大政府)

财务规划(安大略省证券委员会)

注意: 每个人的财务状况都是独一无二的。本文仅供参考。请咨询您的会计师或财务顾问,以制定适合您的财务计划。

米歇尔·韦兹曼 是多伦多的非小说自由作家,编辑和证明读者。在成为自由职业者之前,Michelle在电视制作和企业传播方面幸存下来,此后她逃到新西兰居住了7年。

本文由Karen Kemlo编辑。

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